谁在革银行的命？

即便再热的天，银行的工作人员都穿着西装、戴着领带，面无表情。Www.Pinwenba.Com 吧他们管自己叫银行家，统治着这个资本主义的世界。

然而，埃森哲预言，到2020年，美国地区有四分之一的传统银行将会消失。美国的互联网专家凯文·凯利说：“我认为20年后，传统银行会消失。”

从现代银行诞生至今三百年来，它一直被认为是一个最为稳健的、最为保守的行业，但是今天，它面临的却是三百年来最危险的处境。

谁在革银行的命？

最早的现代银行出现在17世纪末。1694年，诞生了第一家资本主义股份制银行——英格兰银行。三百多年过去了，当年和英格兰银行同时诞生的行业，基本上都已面目全非，只有银行业，在这三百多年中几乎没有发生什么变化。

银行业一直非常保守。今天在所有大银行的门口，我们会看见一个相同的景象——都有两个大石狮子伫立在那儿。而且，银行的墙是最厚的，即便再热的天，银行的工作人员都穿着西装、戴着领带，面无表情。他们管自己叫银行家，统治着这个资本主义的世界。

这是三百多年来，银行业给我们的一个普遍的、稳固的印象。

然而今时今日，某一些事情的发生，却可能使这个稳定存在了几百年的行业被彻底颠覆。

最近埃森哲公布了一个预测报告，认为到2020年，美国地区有四分之一的传统银行将会消失，而现有的银行资产规模中约35%的份额会被抢走。

这是一件非常恐怖的事情。在全世界所有的银行中，美国的银行业是最强健的。美国有六千多家银行机构，也就是说在未来六年之内，即便是美国都将损失约1500家银行，所以整个世界的银行业，就将面临更为悲观的局面。

2014年年初，美国的互联网的专家凯文·凯利来到中国演讲，有人请他预言一下未来的银行业：在互联网的冲击下，传统银行将会处于怎样的境况？凯文·凯利说：

“我认为20年后，传统银行会消失。”

这是比埃森哲的预测更恐怖的一个预言。

那么，到底是哪一些的力量正在革银行的命？

首先我们要知道，银行是由六个主要的业务构成的。第一个叫做负债业务，就是定期存款和活期存款；第二个是资产业务，即贷款；第三个是中间业务，包括代理支付和理财产品的部分；第四个是网点业务，负责全国乃至全世界各地的银行网点；第五个为信用卡业务，和覆盖世界的POS机和ATM机挂钩；第六个就是银联，即各个银行之间的联通机制。所有银行的主要业务模型，都是由这六个业务部分构成的。

http://172.16.2.78/cartoon/book_file/1288/396821288/397427746/20140822184708/images/128/Image0.jpg

图1：银行的六大业务

现在，我们就来庖丁解牛，逐个分析这六个业务现今的境遇。

第一个可能被颠覆的银行业务是负债业务，即银行的定期存款和活期存款。以前，很多家庭都选择将存款放入银行，可是最近在中国发生了一件事情，改变了我们的这一个生活习惯。

2013年6月，阿里巴巴联合一家非常不起眼的公司——天弘基金推出了产品余额宝。将支付宝里的钱存到余额宝，用户就能获得7%~8%的利息，并且用户可以随时随地提取余额宝中的存款。相对应地，银行活期存款的利息是0.35%，两者之间差了将近20倍。

因此，虽然余额宝推出伊始，传统银行业都没把它当回事，但五个月之后，余额宝的理财基金就超过了一千个亿，令整个金融界都大为震惊。

http://172.16.2.78/cartoon/book_file/1288/396821288/397427746/20140822184708/images/128/Image1.jpg

图2：余额宝的规模增长图

从图2我们可以看到，在2013年的6月份余额宝只占了中国货币市场基金规模中非常小的比例，但是到了2014年的二、三月份，余额宝的规模已经突破了5000亿人民币，成为全世界最大的一个货币基金，并且余额宝在整个货币基金中占了相当大的比例。

余额宝及其影响下产生的一大波同类产品，导致中国大量用户舍弃了传统银行的定期存款和活期存款业务。银行业三百年来的传统业务，因为余额宝这一个不怎么起眼的小产品，直接遭受到一记重创。

其实任何一家银行，利息在7%~8%之间的理财产品都可以拿出几百个。余额宝之所以能够产生如此巨大的威力，关键因素并非其提供的利率是7%还是8%，其实现在余额宝的利率已经跌到5%以内了。它能对银行产生如此强大的冲击的真正原因，在于它内含的客户体验和互联网思维。一个普通的消费者在传统银行购买理财产品，需要办理极其繁琐的手续。但是，互联网思维却恰恰相反：任何人只要拿起手机，点击两下就可以存款，并且从第二天起就能非常直观地获得利息。

所以，余额宝的革命性并不仅仅只依赖于利差，而是源于一种全新的客户体验，一种互联网思维。因此在余额宝之后，百度也出了一个“宝”，腾讯也出了一个“宝”，最后逼着全中国所有的银行都不得不推出自己的“宝”。这些宝贝类产品，飞速覆盖了中国互联网的金融业和所有银行。从这一角度来看，传统的活期存款和定期存款业务就被颠覆了。

http://172.16.2.78/cartoon/book_file/1288/396821288/397427746/20140822184708/images/128/Image2.jpg

表格1：类余额宝产品对上市银行净利润的影响

余额宝推出至今，只不过短短一年时间，但是它对银行业的打击已经非常严重。表格1向我们展示了在过去这一年中各大银行净利润受到的影响，工行减少1.25%，农行减少2% ，建行减少1.10%，中行减少1.25%，交行减少了0.77%。余额宝为中国五大银行带来的直接影响就是净利润的剧减，这是第一个革命性的力量。

第二个被革命的银行业务是资产业务，也就是我们通常说的贷款业务。这块业务相较第一块业务更大，而其所遭受到的革命力量较第一种亦更多，分别有三支“队伍”对银行贷款业务发起攻击。

第一支队伍的模式，名为“纯线上模式”。如果用户需要借贷数十万额度的款项，他可以在线上向一些如拍拍贷、合力贷、人人贷这类小公司提出申请，然后只需将身份证及一些相关的资产抵押证件上传到网站，再以视频等方式向审核人员证明诚信度，就可以成功借贷。

第二支队伍的模式叫做“线上和线下的结合模式”，它比第一种模式要复杂一点。如果用户申请更大额的、高达数百万的贷款，公司就会派人进行线下核实，确认之后才可能把贷款给用户。这支队伍中的精锐代表就是“翼龙贷”这家公司。

第三支队伍更厉害，它拥有现在中国最大，甚至有人说它是全世界最大的规模，其模式名为“债权转让模式”。这种模式与前两种模式最大的不同，即公司作为中间人，直接参与交易的过程中，而非第三方平台。举个例子，如果客户提出贷款需求，公司就会作为一个个体出现与客户直接发生债务关系。但是之后，公司会将债务人的抵押物及债权包装再卖给另外一个人，所以它的借贷关系中存在一个转让的步骤。这种模式能满足的借贷需求更大，因此客户群更广，贷款额度也更高。有一家P2P公司叫做宜信，是八年前由几个北京的大学生在一间小房间里面创办的。他们正赶上了中国金融业实践的一个巨大浪潮，创立了这种非常激进的模式，因此又叫“宜信模式”。如今，宜信线下部分的员工已拓展至大约两万五千名，2013年宜信整个P2P平台的规模高达五百个亿。

就是这三支部队，对传统银行业的贷款业务发起冲击，将银行第二块“肥肉”业务也“吃掉了”。